Voy a ir al grano desde el principio. ¿Qué están esperando los bancos para bajar las tasas de interés en las diferentes modalidades de crédito? ¿En qué idioma debemos hablarles para que nos escuchen? Si el Banco de la República reduce la tasa de intervención, ¿por qué la banca comercial no pone de su parte?
Hace ya casi un mes, en el debate de control político al sector financiero que realizamos en la Comisión Tercera de Senado que presido, denuncié que aunque el 27 de marzo el Banco de la República bajó 50 puntos básicos la tasa de intervención del 4,25 al 3,75% (una reducción del 11,7%), en la segunda semana de abril (del 6 al 10 de abril) la mayoría de los principales bancos subieron sus tasas de interés para los créditos de consumo, créditos comerciales ordinarios y preferenciales, y tarjetas de crédito.
Por ejemplo, en ese momento los principales establecimientos de crédito que representan más de la mitad del mercado, subieron sus tasas de interés para tarjetas de crédito a un promedio de 139 puntos básicos por encima de las tasas vigentes de marzo antes de la reducción en la tasa del Banco Central. Este aumento representó un crecimiento del interés en proporción al 6,12% en dichos bancos. Además, para el crédito comercial ordinario, siete de los principales bancos -que suman el 57,7% del mercado en esta modalidad- presentaron alza en sus tasas de interés con un incremento promedio de 123 puntos básicos en la tasa E.A., aumento que representó un crecimiento del interés en proporción al 9% en tales bancos.
Continuemos. Vamos a comparar esa misma semana del 6 al 10 de abril con la comprendida entre el 27 de abril al 1ro de mayo, pero primero tengamos presente que la tasa de usura bajó del 28,04% al 27,29% de abril a mayo. En este punto debemos detenernos un minuto para explicar que la tasa de usura la certifica la Superintendencia Financiera a partir de un promedio ponderado de las tasas de interés de modalidades de crédito representativas durante las 4 semanas anteriores a la certificación, puntualmente: tarjeta de crédito de persona natural, crédito de consumo y crédito comercial ordinario. No incluye crédito de vivienda, ni microcrédito, teniendo este último su tasa de usura propia.
Sin embargo, como es un promedio ponderado, esto no significa que todos los bancos ni las modalidades de crédito ya mencionadas hayan bajado las tasas. Más bien, la tasa de usura también se define dependiendo el volumen de dinero que mueva cada banco (claramente, algunos pesan más que otros) y de la modalidad que tenga preponderancia (por ejemplo, actualmente se mueve más dinero en tarjeta de crédito de persona natural que en crédito de consumo).
Teniendo claro lo anterior, sorprende que aunque el promedio ponderado haya caído en el cálculo del Interés Bancario Corriente, IBC, el cual es usado para calcular la USURA (usura=IBC*1,5 veces), el crédito de consumo en el Banco de Bogotá -por mencionar un caso- aumentó la tasa de 16,33% la semana del 6 al 10 de abril a 21,43% la semana del 27 de abril al 1ro de mayo. Es decir, un incremento de 5,10% (ver Tabla 1)
Tabla 1. Comparativo tasa crédito de consumo abril
Ahora bien, tenemos datos todavía más frescos de la SuperFinanciera. Vamos a comparar la semana del 27 de abril al 1ro de mayo con la semana del 4 al 8 de mayo. En la modalidad de tarjeta de crédito, los bancos que más subieron sus tasas fueron Itaú, Banco Popular y Davivienda. Pero como tampoco se trata de sólo dar palo, también vamos a destacar las entidades que más bajaron sus tasas en esta misma modalidad que fueron, en su orden: Banco Falabella, BCSC y Banco de Occidente. ¿Cuáles bancos tienen las tasas más altas en tarjeta de crédito y se pegan a la usura? Colpatria, Itaú, Serfinansa, Davivienda y Falabella. (ver Tabla 2)
Tabla 2. Comparativo tasas de interés tarjeta crédito
Antes de continuar con las siguientes gráficas nos surge la siguiente duda, ¿por qué en Colombia los bancos se pegan a la tasa de usura en tarjeta de crédito? Es lógico que en un escenario de libre competencia las entidades no bajen o suban sus tasas al unísono, pero aquí sale a relucir otro gran interrogante y origen del problema: ¿puede haber competencia real en un mercado donde sólo hay 25 bancos y donde tres grandes grupos (Aval, Bancolombia y Davivienda) controlan el 67% del mercado?
En contraste con la región, nuestro país tiene muy pocas entidades bancarias. Solo en Panamá existen 80 bancos, en Brasil 150 y en Argentina casi 70. Ni hablar de Estados Unidos donde hay más de 5.200 bancos comerciales. Allá sí que funciona el libre mercado y la libre competencia. Y allá, por ende, las tasas de interés son mucho más asequibles para la gente.
Esta es la indignación de los ciudadanos, señores de los bancos. No es, como dicen algunos, que los hayamos cogido de caballito de batalla para desahogarnos frente a tantas injusticias. Quítense esa venda de los ojos. Entiendan que deben ponerse a la altura de la situación y empezar a bajar sus tasas de interés ya. En Chile el gobierno y la banca de ese país lograron llegar a un acuerdo para reducirlas. Aquí, pese a que el gobierno colombiano, a través del Fondo Nacional de Garantías, se comprometió en asumir entre el 80 y 90% del riesgo para los créditos a las pequeñas y medianas empresas, hay bancos que se siguen negando a prestarles y tampoco quieren bajar las tasas de interés.
Por lo anterior. Vamos a empezar a hacer seguimiento todas las semanas y subiremos en nuestras redes sociales el top 3 de los bancos que más subieron sus tasas y el top 3 de los bancos que más las bajaron. Además de mostrar aquellas entidades que siempre les gusta estar pegadas al tope de la usura. Este será un mecanismo de monitoreo ciudadano para que cada uno analice el comportamiento de su banco, lo compare con los demás y tal vez decida cambiarse a una entidad más amigable, tanto con el cliente como con las circunstancias.
En las siguientes gráficas les presentamos las modalidades de crédito faltantes. Saquen sus propias conclusiones.
Tabla 3. Comparativo tasas de interés crédito de consumo abril-mayo
Tabla 4. Comparativo tasas de interés crédito comercial ordinario
Tabla 5. Comparativo tasas de interés microcrédito
